1. Verhoog uw eigen inbreng
Het gemiddelde kredietbedrag voor de aankoop van een woning bleef volgens berekeningen van bankenkoepel Febelfin in het derde trimester van 2020 stijgen tot bijna 179.000 euro. Dat is 22.000 euro meer dan begin 2018. Die evolutie valt deels toe te schrijven aan de stijgende woningprijzen, maar het betekent ook dat de Belg nog altijd een serieus deel van het aankoopbedrag door de bank laten voorfinancieren.
Dat baart de Nationale Bank van België zorgen, die daarom bepaalde spelregels voor de kredietverstrekkers uitschreef. Als u leent voor een huis waar u zelf gaat wonen, dan ligt de quotiteit (de verhouding tussen het geleende bedrag en de waarde van de woning, red.) op 90% van de totale uitkoopsom. Uitzonderingen, bijvoorbeeld voor startende kopers, zijn mogelijk.
Los van de zorgen van de Nationale Bank, doet u er sowieso goed aan om uw eigen inbreng zo hoog mogelijk te maken. Hoe hoger het percentage dat u zelf betaalt, hoe interessanter de rentevoet zal zijn die de bank u gaat voorstellen.
Dat zien we ook terug in de rentebarometer van Immotheker:
• Als u vandaag leent met een looptijd van 20 jaar en minimum 20% van het totale aankoopbedrag inbrengt, betaalt u een gemiddelde jaarlijkse rentevoet van 1,29%.
• Als uw eigen inbreng maar tussen de 0 en 20% van het totale aankoopbedrag valt, stijgt de gemiddelde rentevoet meteen naar 1,49%.
Die 0,20% lijkt misschien een peulenschil, maar dat is het in de praktijk niet. Stel dat u 200.000 euro leent op een looptijd van 20 jaar, dan zit u aan het einde van de rit met een verschil van 4.000 euro.
Probeer dus genoeg geld bijeen te sparen of klop eventueel aan bij ouders om een extra duit in het zakje te doen.
2. Onderhandel
Misschien ziet u er tegenop, maar onderhandelen loont wel degelijk. De tarieven die de banken officieel in hun etalage zetten, staan niet vast. Dat wil dus zeggen dat, als u een goed dossier hebt, u vaak een lagere rentevoet kan krijgen. Een aantal zaken spelen daarbij een rol: uw functie en verloning, opnieuw hoeveel eigen inbreng u op tafel kan leggen, het potentieel dat de bank in u ziet voor haar beleggings- en verzekeringsproducten. Vergelijk ook het aanbod van verschillende banken en speel de offertes eventueel tegen elkaar uit.
3. Vergelijk met andere kopers
Het is altijd handig om over een referentiepunt te beschikken en te weten hoe ver banken in uw situatie willen gaan. Spaargids.be bundelt de offertes die andere kooplustigen onderhandelden in één handig overzicht. U leest er bij welke quotiteit en geleend bedrag ze hun rentepercentage hebben bedongen.
4. Staar u niet blind op de rentevoet
Uw bank mag dan wel de aantrekkelijkste rentevoet toekennen, toch betekent dat niet noodzakelijk dat die over de hele lijn als beste uit de bus zal komen. Veel financiële instellingen kennen hun gunstigste voorwaarden énkel toe als u er ook een brandverzekering en schuldsaldoverzekering afsluit.
Veel kredietnemers nemen die bijkomende producten er zomaar bij, terwijl de meerprijs ervan de eindbalans mogelijk in de andere richting doet overhellen.
5. Kies voor een hypothecair mandaat
Bij een hypothecair mandaat neemt de bank niet meteen een hypotheek op uw woning, maar geeft ze zichzelf de toelating om tijdens de looptijd van de lening een hypotheek te vragen op een vooraf vastgelegd bedrag. Ze doet dat dan bijvoorbeeld toch wanneer u de woonlening niet op tijd terugbetaalt. U bespaart bij een hypothecair mandaat fors op de notariskosten. Bij de omzetting van een hypothecair mandaat in een hypothecaire inschrijving moet u die kosten uiteraard alsnog betalen. Bovendien is niet iedere bank bereid tot een hypothecair mandaat en al zeker niet voor de volledige woning.
bron: Spaargids.be, HLN.be